至8月29日，共有22家A股上市银行发布中期业绩报告。从整体来看，零售业务营收、净利等业务指标同比增速普遍超越对公业务，银行业零售转型效果进一步显现。

与此同时，金融科技在各商业银行零售转型中的地位日趋凸显，各银行纷纷加快智能化、数字化转型步伐，平安银行董事长谢永林在中报发布会上明确提出，将打造全球领先的智能化零售银行。

在近日举行的2018年中国零售金融大数据论坛上，清华金融科技研究院副院长薛正华认为，近年来人工智能、大数据、云计算等智能科技迅速发展，并在银行、保险、证券等领域产品设计、营销获客、风险控制、智能化交易、智能客服等各方面得以实践应用，使得金融机构在产品服务、运营管理、风控等各方面都在发生着巨大变化。

大数据是核心

薛正华表示，金融科技对零售银行业务发展变化影响主要体现在风控、精准营销和效率提升三个方面。

薛正华指出，在风控方面，在大数据、AI等新的信息技术推动下，金融机构可以利用微表情、声音识别等各种新手段进行反欺诈风控防范，大大提升金融机构的风险控制能力；在营销获客方面，银行客户基础大，但在客户挖掘方面做的还很不够，通过客户画像等数据挖掘，可以针对客户进行个性化、差异化、精准化营销；在银行效率提升方面，数字化、智能化的升级大大提升了银行运营管理效率，如手机银行领域，未来还有很大的空间可做。

薛正华进一步指出，另一方面更加重要的是数据，数据类似于燃料，过去这些年数据的增长速度是非常陡峭的曲线，除了人和物联网，每个人都在社交上产生很多的数据，机器也在不眠不休地产生很多数据。

飞贷首席数据官林庆治表示，数据就是资产，金融背后仰赖非常多的数据、算法和商业模式，要在数据基础上做风控和营销，首先要搭建数据平台，其中最重要的是历史存量数据保留。以入选美国沃顿商学院的中国金融科技案例、对外输出移动信贷整体技术的飞贷金融科技为例，数据是全流程、全数量的保留，而且是不只包括一般结构化的业务数据，也包括大量的非结构化和三方数据，例如手机日志、征信数据。

“银行有与传统业务相关的最丰富的金融数据，但很多新形态数据是没有能力保存和分析的。因此，很多银行通过与飞贷、蚂蚁金服等对外输出技术的金融科技公司合作或更深层次建立联合实验室等方式丰富数据资源，进行更深层次的数据挖掘与应用。” 林庆治表示。

林庆治进一步指出，以飞贷建立的飞贷数据科技中心为例，该数据平台旨在支持飞贷在手机APP于风控、营销和运营等相关领域数据分析和应用。“我认为，飞贷数据中心拥有大数据最重要的三个平台：基于全量数据保存和实时应用的大数据分享平台、最先进演算技术和效率的机器学习平台和将大量数据驭繁以简的BI可视化平台。”

数据治理重要性凸显

数字的力量是不可小觑，对零售银行发展的影响更大。但对零售银行来说，除了建立数据外，更重要的如何利用大数据经营和管理。

麦肯锡全球副董事黄靖指出，银行毕竟不是数字化的公司，尤其自身的行业属性，如何能在短期内完成数字化转型，真正将数字能力转化为销售业绩和客户满意度，而不是仅仅写在年报里，这要靠银行底层支撑体系，这也是最难的地方。

黄靖表示，首先要打造真正意义上的大数据能力。她认为，银行业的数字能力建设要以应用为驱动，要从场景出发。

在黄靖看来，大数据应用能力的第一点是要聚焦，尤其是很多后发的银行，很多业务端的领导或许低估了建立数据应用场景所要投入的精力，尤其是业务端需要投入的精力。不是别的银行有什么科技自己就用什么，而是有数据一定要用起来，否则就会本末倒置。

此外，对于数字化转型中的商业银行来说，数字治理也是数字能力的重要方面。中国银行业协会金融科技实验室数据治理专家牛琳表示，数据治理的发展不是最近几年才开始兴起的事情，而只是近几年随着数字化转型推进，大家更加意识到其重要性，从而把它变成一个热点。

牛琳认为，未来，数据治理一定是随着业务的变化而变化，一定要具备敏捷应变的能力，数据治理的架构一定是柔性的架构，不仅仅是功能模块，一定是分布在各个环节、各个生命周期的重要服务。