中国IDC圈3月23日报道：近日，南京的许先生向现代快报金融帮办记者反映，他今年1月份在淘宝上购物时，因购买了份退货运费险产生困扰。许先生了解到，退货运费险的保费一般不超过0.7元，可许先生这个订单的退货运费险保费居然是10元，而理赔保额也只有10元，那么，这到底是怎么回事呢？

奇葩遭遇

保费10元，保额也是10元

今年1月16日，许先生像往常一样在网上购买商品，出于对商品质量的怀疑，许先生勾选了一份退货运费险。“可我付完款之后才发现，这个订单的退货运费险要10元。”许先生对记者表示。

许先生仔细看了下订单，发现不仅保费是10元，这个订单所能获得的退货运费险理赔也只有10元， “购买退货运费险的目的是为了保证我购买的商品在质量不好的情况下，能获得相应的理赔。可如果是花了10元的退货运费险保费，理赔金额也只有10元，总觉得有点让人郁闷的感觉。”许先生对记者说。

为了进一步了解情况，许先生与众安保险淘宝客服人员沟通，客服解释“不清楚”，于是许先生只能打电话给众安保险客服人员，当谈及保费与理赔金额一样时，客服人员声称理赔金额是根据个人退货的次数和商家退货次数系统自动生成，具体保费为什么10元，理赔金额也只有10元，众安保险客服人员对此也称“不清楚”。

记者调查

保险公司称系统自动运算

记者调查发现，许先生的保费是根据其物流成本、自身购买退货习惯、商品所属行业平均退货情况、商品订单属性、卖家店铺经营情况等多维度的风险因素生成的，而在其《众安在线运费险（买家版）投保协议》上，消费者并没有看到相关风险因素的阐述。

众安保险市场公关部王瑶对记者表示，退货运费险的保费在定价方式上，从传统的统计模型算法转变到更加智能的机器学习算法——实现每天在线进行算法学习、结果输出，有效地处理非线性问题，考虑变量的维度更广，运用数据体量更大。王瑶进一步表示，目前针对运费险产品计算问题，市场上有众安、华泰、人保等保险公司提供退运险，各家公司都以符合监管要求的方式，进行系统自动核算。

许先生则对记者表示，计算机的世界，我们可能不理解，但是10元保费、获得的赔付也是10元，究竟是计算机不通人情，还是保险公司太过古板？他认为，“这样的保费和保额设置其实就是本身系统开发上有问题。”不过，王瑶拒绝介绍计算过程。

专家说法

大数据“算法”也有bug

一般来说，保险的意义在于“用较小的代价（保费），来获得对未来不确定性的较大的保障（保险补偿）”，保险产品或者服务的定价要遵循“公平、充足、不过高”的原则。“无论从保险原理还是精算定价原则来讲，‘保费10元、保额也是10元’是没有理论基础和市场需求的，更难以实现保险‘经济补偿’的基本功能。”南京大学保险学教授孙武军对记者表示。

孙教授还表示，互联网保险产品虽然具有碎片化、场景化、高频化特征，其定价模式也不是遵循经典的理论与方法，而是运用大数据来进行精准定价，但是，无论怎样也不会偏离保险的本源，即从风险汇聚来实现个别个体由于发生风险导致损失的经济补偿。

“会出现‘保费10元、保额也是10元’这样的极端情况，我个人认为在于运用大数据进行定价时“算法”有bug，这也是当前难以避免的bug,后续应该优化算法，毕竟大数据都是实时更新的，风险个体的数据特征也在实时变化。”

孙教授还提醒，网购的消费者应该更加留心自己购买的商品，在给商品投保退货运费险时，要注意该产品是一种线上投保产品，都是系统自动审查以及理赔的，消费者要看清楚再进行线上投保。