近日，在由小饭桌、凡卓资本主办的2017中国金融创新创业峰会上，针对金融科技风暴下，信贷企业如何运用大数据及深度学习技术进行风险控制，京东金融、掌众金服、百融金服多家企业现身说法。

京东金融副总裁许凌：数据是基础 技术是手段

京东金融副总裁许凌认为，真正的金融科技是以数据为基础，以技术为手段。许凌介绍，目前京东金融有50%的员工在做数据研发和相关技术，京东金融已经实现超过95%以上的交易都用技术驱动数据来进行自动化风控、量化运营等业务。

关于大数据应用，许凌认为，至少应该从数据资源获取、数据处理、数据应用场景3个层面去谈。他表示，数据应用的风险控制首先数据资源量要大，且数据需要持续生产、持续更新、动态变化。其次，要用技术加固数据，面对数据越来越多、越来越分散、相关性越来越弱等问题，想要做到强大的数据处理必须要使用深度学习、机器学习、强化学习等先进技术，可建立风控模型、量化运营模型、用户洞察模型、企业征信模型等模型和产品出来；最后企业需要在应用场景下训练和使用数据，这样才能使数据处理能力得到反馈，使之成为一个正向的循环。许凌透露，京东金融的资源获取主要来自体系内电商数据，体系外大量合作投资获得的数据，还有一部分来自大量模型变量和多维度数据。

目前，在这样理念的指导下，京东金融服务了一亿用户，超过20万企业客户，过去有接近一万亿交易金融规模，过去三年的增长是865%。

掌众金服CEO张敬华：用数据流形成价值流

掌众金服CEO张敬华认为，大数据风控团队的核心能力在于拥有海量数据、能够实时决策以及数据在贷前贷中贷后的流转三大能力。强大的数据获取和处理能力不仅包括对数据稳定性的维持，还包括对第三方欺诈数据的识别等等。关于技术如何推动数据加工的问题，张敬华表示，拿到数据之后如何做清洗、加工、分成以及进行分布式计算、风控决策等等都需要大量技术层面的工作。

张敬华以“用户敏感信息”为例指出，技术要做到的是如何在保护用户隐私的情况下，让风控人员、不同的系统客户人员使用和支持，并进行流转。全业务的智能决策引擎实践是掌众金服正在做的事情，该决策引擎包括风险授信，即让用户在56秒得到贷款；智能支付，用户在微信、支付宝等不同场景的代扣代收代付体验；精准营销，即怎么基于不同用户，实现贷款的需求。这一决策模型能够实现在于掌众的自动化学习反哺体系，通过人工智能机器学习进行实践。

百融金服CEO张韶峰：辅助变量让征信更准确

百融金服CEO张韶峰以曾经对业务提出较大挑战的客户捷信为例，阐述了大数据、深度学习技术的重要性。张韶峰介绍，捷信是中国大的消费金融公司，今年放贷1500亿元左右。欺诈风险识别、信用风险识别是捷信当时亟待解决的问题，张韶峰表示，这两大方面涉及贷款申请设备反欺诈、黑名单过滤、身份验证、网络异常行为及申请信息对比等问题。

由于捷信的客户群下沉，其客户主要是蓝领工人、农民工，但这些人身上几乎没有常规的信用数据，百分之八九十查不到银行征信报告。张韶峰介绍说，用机器学习算法和大数据技术，百融金服经过大半年的探索，最终的模型有效性由原来的0.2做到了0.38。以还款能力计算为例，首先需要了解用户收入，第二个是负债，第三个是消费，以及很多辅助变量，以及是否看书或杂志、手机号使用多少年、在什么地方消费、社交圈怎么样等等，张韶峰表示这些都可以用来进行风险识别。

据张韶峰介绍，百融金服的传统逻辑合规评分基本上是几十个变量，而机器算法评分却可以变成几千个；一个逻辑模型算法建模能做到0.3%，人工智能算法，能够做到0.38%，这都是非常大的提升。